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網購萬能險不能只看收益率,還需要了解什么

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雖然監管部門曾以違反監管規則為由,一度叫停網銷萬能險。但從11月開始,不少險企重新將萬能險擺到網銷頁面的顯著位置,且從再上架至今,該類險種普遍銷售量飄紅。

說起來,這些年,萬能險可謂保險市場上的一塊“香饃饃”,因為該類險種兼具保障與投資功能:投保人交納的保險費分成兩部分,一部分同傳統壽險一樣,為之提供生命保障,另一部分則進入個人賬戶,由專家進行投資,在享有最低保證收益的前提下,有較高的回報機會。更重要的是,投保人交納首期保費后,可根據自身實際,靈活交納續期保費,只要個人賬戶價值足以支付保單的相關費用,即可不再交費,保單繼續有效。同時,投保人還可根據不同時期的保障需求,彈性調整保費交納和保障額度,自主規劃終身保障,盡顯該類險種的“萬能”屬性。

那么,為何近期萬能險又在網上重新“崛起”?究其原由,還是高收益率的吸引力讓消費者無法拒絕。就多家險企目前在天貓“淘寶保險”和“招財寶”上出售的產品來看,其預期年化收益率普遍在5.9%至6.88%之間,自然令銷量激增,如某險企一款預期年化收益率6.5%的產品,據稱已累計銷售近3萬份。

然而,必須提醒消費者的是,任何保險產品的應有之義是強調對生命、財產安全的保障。尤其在互聯網金融的大旗下,若將某類險種簡單類比普通理財產品,顯然并不恰當。拿萬能險來說,其實早在今年1月和7月,就有地方保監部門發布保險消費提示,就該類產品近年在銀行、互聯網等渠道熱銷的現狀,告誡消費者注意投資風險,切莫懵懵懂懂出手。

就此,在網銷萬能險重新風靡的當下,消費者同樣不宜只著眼于高收益率,因為作為投資型險種,萬能險的保費收入在進入險企專設資金賬戶后,主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具,其年化結算利率是波動的,最低保證收益以上的部分并不固定。況且,就網上在售萬能險來看,其宣傳頁面已不見“超低門檻”、“超短期理財”等字樣,險企在顯眼位置注明保底利率(一般是年化收益2.5%),這就提示消費者萬能險的預期收益具有不確定性。

此外,保險業內人士表示,部分萬能險會收取一定的初始費用,在特定期限內(通常為一年)退保也要扣一定比例的退保費,若消費者對此缺乏了解,過了猶豫期退保只會損失更多。由此,購買萬能險時,消費者要仔細閱讀保險條款,知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷,產品需持有一段時間才能真正產生收益。總體而言,萬能險更適合工作繁忙,沒有時間打理財務,但期望獲得較高收益,能長期持有產品的保守型人士。對普通消費者來說,哪怕萬能險集保障投資于一體,但購買與否還應慎重考慮。

本文標簽: 萬能險
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